개인신용평점의 평가요소별 평균적인 변동(상승,하락) 요인
(+++ > ++ > + > - > -- > --- : 긍정적 > 부정적 요소의 단계)

개인신용평점의 평가요소별 평균적인 변동(상승,하락) 요인

평가영역	신용평가 요소	일반고객군	장기연체군	평가개요
상환이력정보	장기연체 발생	---	--	· 단기연체의 기준은 5영업일 10만원 이상 이며, 장기연체는 90일 이상 연체 등재를 기준으로 하고 있습니다. · 다만, 일시적 소액연체는 신용평가에 활용되지 않습니다.
	단기연체 발생	---	--
	연체 진행 일수 경과	--	-
	연체 해제	++	+
	연체 해제 일수 경과	+	+
	비중	27.4%	47.8%
부채수준	고위험 대출 발생	--	--	· 보증 및 대출의 발생은 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 부정적인 영향을 주게 되고, 반대로 상환 시에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용평점에 긍정적인 영향을 주게 됩니다.
	고위험 외 대출 발생	-	-
	대출 잔액 증가	-	-
	대출 부분 상환	+	+
	대출 전액 상환	++	+
	보증 발생	-	-
	보증 해소	+	+
	비중	23.6%	42.8%
신용거래기간	신용거래 기간 없음	-	-	· 신용거래 기간은 시간이 경과할수록 긍정적인 요인으로 분류됩니다.
	신용거래 기간 경과	++	+
	비중	12.5%	9.4%
신용형태정보	신용/체크 카드 사용 개월	++		· 연체없이 사용하는 신용카드 사용은 긍정적인 요인이나, 지속/습관적인 할부 및 현금서비스의 과다 사용은 부정적인 영향을 미칩니다.
	신용/체크 카드 사용 금액 적정	+
	과다 할부 사용	-
	현금서비스 사용	--
	비중	28.9%	0.0%
비금융/ 마이데이터	증빙소득	+		· 국민연금/건강보험/통신요금/아파트관리비 납부내역, 소득금액증명(소득여부만 확인) 등 비금융정보 제출 시 신용평점에 긍정적 요인으로 반영합니다
	비금융 성실납부실적	+
	저축성 금융자산(수신등) 마이데이터정보	++		· 마이데이터를 통해 등록된 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역정보 제출 시 신용평점에 긍정적 요인으로 반영합니다.
	비중	7.7%	0.0%

* 학력 등의 민감정보, 현금서비스 소진율 및 신용조회 이력정보는 신용평가에 반영되지 않습니다.

개인신용평점 활용정보 수집처 및 활용기간

개인신용평점 활용정보 수집처 및 활용기간

평가부문	정보	수집처	활용기준	활용기간
상환이력정보	신용도판단정보	한국신용정보원주1)	연체정보 :100만원초과 3개월 이상 연체(단, 100만원이하 신용도판단정보가 2건 이상인 경우는 활용)	변제 후 5년주2)
			대위변제·대지급 정보: 지급보증 대지급(대위변제)금, 신용보증대지급(대위변제)금 등을 보유한 경우
			부도 정보 : 어음/수표 등의 최종부도 사실
			금융질서문란정보: 금융거래(대출사기, 신용카드 도용 등) 등 상거래 관련 부당 행위자
			관련인 정보 : 연체정보등 및 금융질서문란정보가 등록된 법인의 관련인(과점주주, 최다출자자, 연대보증자 등)
	공공정보	한국신용정보원	500만원이상, 1년(3회)이상 국세, 지방세, 과태료, 관세, 산재·고용보험료 체납	변제 즉시 미활용주3)
			파산면책, 개인회생, 신용회복지원등의 공공정보
			법원채무불이행정보(법원 판결에 의해 채무불이행자로 등록된 경우)
	장기연체정보 (신용정보사)주4)	NICE회원사(백화점, 도소매 업체 등의 비금융업체)	50만원이상 3개월 이상 연체한 정보	변제 후 3년 (사유별로 상이)주6)
	CB 단기연체정보주5)	NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)	10만원이상 5영업일 이상 연체한 정보 (단, 5년내 한국신용정보원 신용도판단정보 및 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, 30일 미만 또는 30만원 미만 미해제 CB 단기연체 1건만 보유중인 경우 미활용)	변제 후 3년 (사유별로 상이)주7)
현재부채수준	대출정보 신용개설정보 보증정보 카드실적정보	한국신용정보원 NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)	신용거래(대출, 신용카드개설 등) 전체 신용카드실적정보 전체	기간제한 없음주8)
신용거래기간
신용형태정보
비금융/마이데이터	비금융 성실 납부	나이스지키미 (credit.co.kr) 제휴채널 마이데이터 등	국민연금/건강보험/통신요금/아파트관리비 등 최근 연속납부실적, 소득금액증명	제출 후 최대 1년 주9)
	마이데이터정보	나이스지키미 (credit.co.kr) 마이데이터 등	마이데이터를 통한 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역정보	제출 후 최대 6개월 주10)

주1 상세한 정보수집기준은 『일반신용정보관리규약』에 설명되어 있습니다.

주2 한국장학재단 학자금대출은 변제 후 1년 활용

주3 국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 후 3년 활용

주4 장기연체정보(신용정보사) : 장기연체기록을 신용정보사가 자체적으로 아래 기준을 따라 수집하는 정보입니다.

구분별 채무불이행(신용정보사) 정보

구분	장기연체정보(신용정보사)
등록대상	3개월이상 연체사실
금액	50만원 이상
사전통보	의무(등록 1개월 전) - 서면, 전화, E-mail, SMS
주요등록업체	백화점, 방문판매업체 등 도소매업체 / 케이블방송 / 자동차, 제약 등 제조업체

주5 5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사로 등록하는 정보입니다.
- CB단기연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함 주6 대부업, 백화점(겸영카드업자)에서 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다. 주7 해제 이력 보유 패턴에 따라 활용 기간이 상이합니다.

구분별 CB 연체정보

구분	CB단기연체정보
해제 후 미활용	5년 내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, 3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건(30일 미만 또는 30만원 미만)인 경우
해제 후 1년 활용	5년 내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, 3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건(30일 이상이면서 30만원 이상)인 경우
해제 후 3년 활용	그 외

주8 부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보 등은 대출/보증/신용카드실적정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다. 주9 납부실적 기간에 따라 활용 기간이 상이합니다.
주10 금융거래 기간 및 납부실적 기간에 따라 활용 기간이 상이합니다.

평가요소별 설명
· 상환이력정보(Payment history)
상환이력정보란 개인이 채무를 기한 내 상환 여부, 과거 채무 연체 경험에 대한 정보입니다. 채무를 기한 내에 상환하지 못하면 연체정보가 발생하게 됩니다.

· 신용평점 영향
- 개인의 상환이력정보는 개인신용평가를 위한 고객군 분류에 중요한 영향을 미치며, 고객군에 따라서 개인신용평가에 반영되는 정보 및 영향범위가 달라집니다.
- 개인이 보유하고 있는 상환이력정보(연체정보)의 연체기간이 장기일수록, 연체금액이 클수록, 연체횟수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미칩니다.
- 연체 채무의 상환 이후, 기간경과에 따라 상환이력정보(연체정보)가 개인신용평가에 반영되는 비중이 낮아지게 됩니다.
- 연체정보 중 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만의 정보는 개인신용평가에 반영되지 않습니다.
- 장기연체(90일 이상) 중인 경우 일반적으로 350점 이하입니다.
- 연체를 상환하더라도, 그 경험일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있습니다. 일반적으로 장기연체의 경우 상환 후 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다.

· 활용정보
- 한국신용정보원 연체 등 정보
· 연체, 금융질서문란, 대외변제 · 대지급, 부도, 관련인 정보
· 등록된 장기연체 기록으로 해제 후 5년간 신용평점에 활용 가능합니다.

- 공공정보
·세금체납등정보 : 국세, 지방세, 관세, 각종 과태료 등의 연체정보로 상환 후 3년간 신용평점에 활용 가능합니다.
·파산으로 인한 면책, 개인회생 정보 : 법원이 한국신용정보원으로 등록하는 정보로 등록 후 5년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
·신용회복지원 정보 : 신용회복위원회 조정정보는 2년간 신용평점에 활용가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.

- 신용회복지원 프로그램 정보
·신용회복위원회 성실상환자 : 장기간 연체 없이 성실하게 상환한 정보는 상환거래기간/대출거래기간/대출거래구분/장·단기연체정보 등으로 세분하여 신용평점에 가점 요인으로 반영됩니다.

·한국자산관리공사(KAMCO) 성실상환자 : 장기간 연체 없이 성실하게 상환한 정보는 상환거래기간/장·단기연체정보 등으로 세분하여 신용평점에 가점 요인으로 반영 됩니다.

- 장기연체정보(신용정보사)
· 일반 금융회사의 연체정보는 한국신용정보원으로 집중되나, 백화점 등 비금융회사의 장기연체정보는 한국신용정보원을 거치지 않고 CB사에 직접 집중됩니다.
· 비금융회사의 장기연체정보는 연체금액 50만원 이상만 신용평점에 반영됩니다
· 대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.

- CB단기연체정보
· 5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다. 다만, 일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원미만)는 미활용됩니다
· 일반적으로 CB단기연체정보는 90일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3년간 신용평점에 반영됩니다.
· 장기연체에 비해 신용평점에 미치는 영향이 다소 적으나, CB연체도 연체기간이 길수록 신용평점 회복에 소요되는 기간이 길어지므로 연체는 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.
· 연체 상환시에도 즉시 연체 이전으로 회복하기는 어려우며, 시간 경과(예3개월/1년/2년)에 따라 서서히 상승합니다.


현재부채수준(Outstanding debt)
· 현재부채수준은 개인이 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다.

· 개인이 보유하고 있는 현재부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인의 신용위험을 평가하는데 중요한 평가지표가 됩니다.

· 신용평점 영향
- 현재 보유하고 있는 상환 부담은 개인신용평가 주요평가 요소입니다. - 대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 주택담보대출이라도 채무 부담을 고려하여 신용평점에 영향을 줍니다. - 또한, 개인이 보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다. - 개인이 보유하고 있는 보증 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.

· 활용정보
- 대출 정보
· 각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
· 따라서, 대출 상품과 규모, 그리고 개인별 금리 수준에 따라 신용평점 차등화되어 반영합니다.
· 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다.
· 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다.


- 보증 정보
보증채무도 미래에 상환부담이 발생할 수 있어 개인신용평가의 주요 평가요소입니다.



신용거래기간(Length of Credit history)
· 신용거래기간이란 신용개설, 대출, 보증 등 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보입니다.

· 신용평점 영향
- 신용거래기간이 길수록 신용평점 우량요인으로 반영됩니다. - 신용카드를 재발급받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다. - 신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다. - 신용카드 재발급 과정에서 카드사의 신용조회가 있더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.

· 활용정보
- 신용거래 정보
과거 신용개설, 대출, 보증 등 다양한 신용거래정보를 이용하여 신용거래기간을 산정합니다.


신용형태정보(Type of Credit used)
· 신용거래 기관 및 상품의 종류에 따라 대출금리 수준에 차이가 있으며 이로 인하여 대출금액이 동일하다 하더라도 채무상환부담에 차이가 있으므로, 신용거래의 종류에 따른 채무상환부담의 차이가 개인신용평가에 반영될 수 있습니다.

· 신용카드를 이용하는 패턴은 개인의 신용카드 사용실적의 건전성을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.

· 신용평점 영향
- 건전한 카드 사용실적을 보유한 개인은 신용위험이 낮은 것으로 평가됩니다 - 이용패턴이 건전한 카드실적은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.

· 활용정보
- 카드실적정보
· 일정기간 신용카드의 이용패턴은 개인의 신용도의 건전성을 판단하는 요소로 신용평점에 활용됩니다. 신용카드 이용실적은 최근 12개월을 중심으로 활용됩니다.
· 체크카드 이용실적도 개인신용평가 반영됩니다.
· 습관적으로 과다하게 할부를 이용하는 것은 상환해야할 부채 수준을 일정기간 높게 유지하는 것으로 일시불보다 부정적으로 평가될 수 있습니다.

- 현금서비스 정보
· 현금서비스(단기카드 대출) 역시 금융 채무와 관련된 정보로 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.



비금융/마이데이터
· 비금융/마이데이터 정보는 국민연금, 건강보험료, 각종 공과금 등 비금융 납부실적 정보와 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역 정보 입니다.

· 비금융 납부실적 정보는 상환의지를 판별하는 데 유의한 요소로, 마이데이터(저축성 금융자산) 정보는 미래에 대한 준비성, 건전한 신용거래를 지속할 가능성이 높은 것으로 평가 됩니다.

· 신용평점 영향
- 일정기간 이상 비금융 납부실적이 정상적으로 지속될 경우 개인의 성실성이 증빙되었다고 간주되어 신용평가 시 긍정적으로 반영됩니다. - 미래 계획 및 준비와 관련한 저축성 금융자산 거래가 지속될 경우 신용위험이 낮은 것으로 평가되어 신용평가 시 긍정적으로 반영됩니다.

· 활용정보
- 비금융/마이데이터 정보
· 고객이 제출(등록)한 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 공과금, 아파트관리비 납부내역 및 증빙소득(소득금액증명, 소득여부만 확인)이 개인신용평가에 가점으로 반영될 수 있습니다.
· 고객이 제공(등록한) 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역이 개인신용평가에 가점으로 반영될 수 있습니다.